El historial de siniestralidad se refiere a los registros de siniestros o incidentes en los que un asegurado ha estado involucrado. Este concepto incluye tanto los accidentes donde el cliente es responsable como aquellos en los que no lo es. Este historial es una especie de «reporte de comportamiento» en cuanto a la relación del asegurado con el riesgo, y las aseguradoras lo revisan cuidadosamente al calcular las primas de cada póliza.

Los siniestros anteriores tienen un impacto directo en el precio del seguro porque ofrecen a las aseguradoras información clave para evaluar el riesgo que representa asegurar a un cliente. Cada vez que un asegurado reporta un siniestro, la aseguradora tiene que cubrir los costes asociados, lo que incrementa el riesgo financiero de seguir asegurando a ese cliente.

Las aseguradoras utilizan modelos actuariales que consideran la frecuencia y gravedad de los siniestros anteriores para calcular el riesgo futuro. Un historial de siniestralidad con múltiples reclamaciones sugiere un mayor riesgo de futuros siniestros y, por ende, se traduce en primas de seguro más altas. Por el contrario, un historial con pocos o ningún siniestro indica un riesgo menor y puede resultar en primas más bajas.

Imaginemos dos casos. Un primer cliente que no ha tenido accidentes en los últimos cinco años se consideraría un perfil de bajo riesgo. Probablemente, esta persona recibirá una prima más baja en comparación con otro cliente que haya tenido tres siniestros en los últimos tres años. Este segundo perfil se considera de mayor riesgo, y el precio de su seguro reflejará esta situación. Los incidentes repetitivos, incluso si no todos son de responsabilidad del asegurado, aumentan la percepción de riesgo y, en consecuencia, el coste de la póliza.